Nedoumice oko kamatnih stopa: Kome sve rata ide nadole

Rate stambenog kredita od oktobra pa sve do kraja 2024. godine biće niže za većinu zaduženih građana u Srbiji.

Nova odluka Narodne banke Srbije koja propisuje pravila "zamrzavanja" kamatnih stopa već je stupila na snagu, a ključni datum koji se posmatra je - da li je kredit podignut pre ili posle 31. jula 2022. godine.
Svaka banka će morati da spusti kamatne stope i napravi nove obračune rata za narednih 15 meseci za svoje korisnike koje kod nje imaju stambeni kredit sa promenljivom kamatnom stopom i trenutno ga otplaćuju po stopi većoj od 4,08 odsto.

Ako neki korisnik trenutno otplaćuje više stambenih kredita u istoj banci, rate mu se spuštaju samo za prvi. Ako ima više stambenih kredita i svi su u različitim bankama, kamatne stope se spuštaju na sve. Tim pravilom rukovodiće se svaka banka.

Da li je i refinansiran kredit prvi kredit

"Odluka NBS primenjuje se na korisnike prvog stambenog kredita ukoliko taj korisnik ima trenutno više stambenih kredita u jednoj banci. Ukoliko korisnik ima samo jedan stambeni kredit u ovom trenutku, taj kredit se smatra prvim kreditom. U tom smislu, za primenu ove mere nije relevantno da li je korisnik stambenog kredita u nekom prethodnom periodu već imao odobren stambeni kredit, koji je u međuvremenu otplatio ili ga refinansirao", pojašnjava NBS u odgovorima na najčešće postavljena pitanja.

Kredit zajmljen do 30. jula 2022. 

Maksimalna kamatna stopa za zadužene koji su ugovor o kreditu za stan po promenljivoj stopi sklopili zaključno sa 30. julom 2022. biće 4,08 odsto, sve do kraja decembra 2024.

Ovo pravilo je nešto drugačije za građane koji su se zadužili počev od 31. jula 2022. i zavisi od toga da li je prvobitna kamatna stopa, po kojoj je sklopljen ugovor o kreditu, bila manja ili veća od 4,08 odsto.

Kredit zajmljen posle 31. jula 2022. po ceni iznad 4,08%

Dužnicima kojima je kredit odobren od 31. jula 2022. nadalje, uz promenljivu kamatnu stopu veću od 4,08 odsto, rate do kraja 2024. će se obračunavati po stopi koja ne može da bude viša od one koja je važila na dan zaključivanja ugovora o kreditu - tačnije, od kamatne stope iz prvog otplatnog plana.

Kredit zajmljen posle 31. jula 2022. po ceni ispod 4,08%

"Ukoliko je kredit sa promenljivom kamatnom stopom odobren u periodu od 31. jula 2022. godine uz nominalnu promenljivu kamatnu stopu koja je u momentu odobravanja bila niža od 4,08 odsto – nominalna kamatna stopa ne može da bude viša od 4,08 odsto", pojasnila je Narodna banka Srbije.

Kolika će biti kamatna stopa zaduženima po kombinovanom modelu

Kada su u pitanju krediti koji su do dana stupanja na snagu Odluke NBS odobreni sa kombinovanom kamatnom stopom, primena umanjenja kamatne stope/zastoja zavisi od vrste kamatne stope koja važi tokom perioda trajanja primene Odluke, pojašnjava NBS.

"Ako je na dan stupanja na snagu Odluke korisnik kredita u fazi otplate kredita po ugovorenoj promenljivoj nominalnoj kamatnoj stopi u skladu sa ugovorom o stambenom kreditu, primenjuje se propisano pravilo u pogledu visine promenljive kamatne stope. Dakle, ukoliko klijent trenutno otplaćuje kredit po promenljivoj kamatnoj stopi, takva kamatna stopa ne može biti viša od 4,08 odsto – do 31. decembra 2024. godine. Izuzetno, ukoliko je kredit sa kombinovanom kamatnom stopom odobren nakon 31. jula 2022. godine i u toku je primena promenljive kamatne stope, do dana stupanja na snagu ove odluke, pri čemu je u trenutku zaključenja ugovora o tom kreditu nominalna kamatna stopa bila viša od 4,08 odsto – nominalna kamatna stopa po tom kreditu ne može biti viša od nominalne kamatne stope iz plana otplate koji je dužniku dostavljen pri zaključenju ugovora o kreditu (prvi plan otplate)", pojašnjava NBS.

Ukoliko korisnik kredita trenutno otplaćuje kredit po fiksnoj kamatnoj stopi, Odlukom nije predviđen uticaj na takvu kamatnu stopu.

Zaduženi po fiksnoj stopi

Zaduženima koji svoj stambeni kredit otplaćuju po fiksnoj kamatnoj stopi - stopa neće biti menjana po osnovu ove Odluke NBS.

Novi krediti, do kraja 2024.

Novi stambeni krediti u periodu primene ove odluke, dakle do kraja 2024, moći će da se odobravaju po kamatnoj stopi od maksimum 5,03 odsto kada je reč o fiksnim stopama, dok kod promenljivih kamatnih stopa, koje zavise od euribora, visina bankarske marže neće smeti da bude veća od 1,1 odsto.

„Kod stambenih kredita s promenljivom kamatnom stopom koje odobrava u periodu primene ove odluke, banka je dužna da fiksni deo nominalne kamatne stope (marža banke) utvrdi u procentu koji nije viši od 1,1 odsto u tom periodu, a nakon tog perioda u procentu koji je utvrđen ugovorom o tom kreditu“, precizira se u Odluci NBS.