Osiguranje kod NKOSK uslov za stambeni kredit kod samo tri banke

Od 24 banke koliko ih posluje u Srbiji, ukupno sedam nema u ponudi stambene kredite. Od preostalih 17, osam banaka stambene kredite odobrava bez naplate osiguranja kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita (NKOSK).

Šest banaka ostavlja na volju klijentima da izaberu hoće li da plate osiguranje kod NKOSK i zajam otplaćuju uz nešto nižu kamatnu stopu, ili će se zadužiti bez ovog osiguranja.

Svega tri banke stambene kredite odobravaju isključivo uz osiguranje kod NKOSK.
Osiguranje kod NKOSK, praktično, štiti banku u slučaju da dužnik prestane da namiruje rate kredita. I funkcioniše po principu - NKOSK plaća banci rate umesto dužnika, dok banka ne proda dužnikov stan na koji je stavljena hipoteka i tako namiri dug.

Dužnika, pak, odnosno njegovu porodicu, od oduzimanja stana može da zaštiti samo - osiguranje života. Ova polisa košta oko 10 evra mesečno,  odnosno oko sto evra godišnje, tokom celog roka otplate zajma, već u zavisnosti od osiguravajuće kuće. U slučaju da dužnik premine pre otplate zajma, stan ostaje u vlasništvu naslednika i osiguravajuća kuća namiruje preostali dug prema banci.

S druge strane, trošak na ime premije osiguranja kod NKOSK plaća se odjednom i - nije zanemarljiv. Iznosi se kreću od nekoliko stotina evra, do par hiljada evra.

Kako se obračunava trošak

Za podnošenje zahteva kod NKOSK klijent mora banci da plati 30 evra, a potom se plaća premija osiguranja koja se kreće od 1,5 odsto do 3,5 odsto od iznosa kredita koji se zajmi.

Sama Korporacija ukazuje da ovaj procenat može dodatno da se uveća u zavisnosti od stepena zaduženosti klijenta, potom ako klijent nema životno osiguranje, ako je pod hipoteku stavljen stan u izgradnji...

Nepisano pravilo da je osigurani kredit nešto jeftiniji po klijenta - bar kada je u pitanju kamatna stopa koju banke zaračunavaju.

Poštanska štedionica, Ekspobanka i Unikredit banka u svojoj ponudi imaju samo stambene kredite sa osiguranjem kod NKOSK.

Prema podacima sa zvaničnog sajta banke Poštanska štedionica ne neplaćuje ovaj trošak osiguranja ukoliko je reč o refinansirajućem stambenom kreditu. Dok u slučaju kupovine stana ili adaptacije mora da se plati premija osiguranja kod NKOSK u iznosu od 1,5 odsto od traženog kredita.

Ekspobanka na svom sajtu navodi primer stambenog kredita od 37.000 evra (kada stan košta na primer, 46.250 evra i plati se učešće od 20 odsto, a preostali iznos se zajmi od banke). Na ovoliki iznos kredita, premija kod NKOSK po stopi od 1,5 odsto iznosi - 555 evra koja mora da se plati odjednom.

Unikredit banka ima tri opcije stambenih kredita i na sajtu se navodi da je u sva tri slučaja obavezno osiguranje kod NKOSK: i kod zajma sa fiksnom kamatnom stopom, i promenljivom i kombinovanom. 

Međutim, u Unikredit banci ističu da je osiguranje kod NKOSK samo opcija, a ne obaveza kao što se stiče utisak pregledom uslova sa sajta banke. Kako navode, ova polisa naplaćuje se isključivo ako klijent to želi i spada u opciona sredstva obezbeđenja stambenog kredita.

Može i sa, i bez

Još šest banaka građanima nude mogućnost da se za kupovinu stana zaduže po izboru - sa ili bez osiguranja kod NKOSK. To su: Kredi agrikol, Eurobanka, Halkbanka, Komercijalna banka, NLB banka i Sberbanka.

U svim slučajevima, kod svih šest banaka, nominalne kamatne stope su povoljnije po dužnika (niže su) ukoliko se plati i osiguranje kod NKOSK.

Nema troška kod NKOSK

Stambene kredite bez troška osiguranja kod Korporacije odobrava osam banaka: Rajfajzen, OTP, Prokredit, AIK, Alta banka, API banka, Inteza banka i Erste.

Preostale banke - Srpska, Kineska, Mobi, Adiko, Direktna, Mirabank i Oportuniti banka u ponudi nemaju stambene kredite ili bar ne javno objavljenu ponudu na sajtu.

Koliko se plaća za osiguranje

"Na dan 31. decembar 2020.godine, Korporacija je imala osiguranih 104.414 stambenih kredita u ukupnom iznosu 3.498.620.164,66 evra što u odnosu na kraj 2019. godine predstavlja smanjenje iznosa osiguranih kredita za 3,53 odsto. Na dan 31. decembra 2019. godine bilo je 100.220 osiguranih stambenih kredita kod NKOSK u ukupnom iznosu 3.626.736.427,20 evra", navodi se u napomenama uz zvanični finansijski izveštaj NKOSK za 2020. godinu.

Prema bilansu uspeha NKOSK za 2020. godinu, dostupnim u Agenciji za privredne registre, prihodi od premije osiguranja tokom 2020. godine bili su 346,1 milion dinara. Godinu dana ranije, prihodi od premije bili su 854,6 miliona dinara.

Sudbina tužbi

Proteklih dana, više nego ikada, u javnosti se polemiše oko broja tužbi koje su građani podneli protiv banaka.

Pokušaj da se kroz promene Zakona o parničnom postupku reši problem sve većeg broja tužbi građana protiv banaka je, bar za sada - propao.

Ista sudbina zadesila je i predloge koja su tri poslanika podnela Skupštini Srbije pa brže-bolje povukla - reč je bila o  takozvanom autentičnom  tumačenju tri zakona (od kojih najstariji  - Zakon o obligacionim odnosima, datira s kraja sedamdesetih godina prošlog veka). Povlačenjem ovih predloga sprečena je mogućnost da banke potražuju nazad novac od klijenata koji su na sudu već dobili pravosnažne presude u svoju korist. I advokati su, buneći se protiv ovakvog "tumačenja" zakona u ponedeljak, 5. jula obustavili rad.

I MMF ukazuje da problem sa sve većim brojem tužbi građana protiv banaka zbog naplate provizija i troškova osiguranja kod NKOSK treba hitno rešiti.

Za sada je "sve po starom" - dužnici tuže, bankari vraćaju novac samo po osnovu pravosnažnih presuda, čak i kada su minorni iznosi u pitanju. Trenutno je, prema nezvaničnim informacija i banaka i organizacija za zaštitu potrošača, reč o više od 100.000 tužbi - pominje se čak i do 200.000, vrednih oko 100 miliona evra.